?降杠桿背景下中小企業(yè)信貸風(fēng)險識別與控制重點

一、擔(dān)保的商業(yè)模式與風(fēng)險管理

1、擔(dān)保的商業(yè)模式：銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)三方的博弈關(guān)系

2、擔(dān)保公司的風(fēng)險管理關(guān)注點

（1）降杠桿背景下銀行的信貸政策

（2）擔(dān)保公司的風(fēng)險管理架構(gòu)

（3）企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和道德風(fēng)險

二、中小企業(yè)征信風(fēng)險點分析

1、征信查詢與企業(yè)信用報告

（1）征信真?zhèn)?/p>

（3）企業(yè)信用報告分析

2、征信查詢關(guān)注的主要風(fēng)險點

（1）高風(fēng)險關(guān)聯(lián)企業(yè)

（2）信用記錄逾期較多

（3）近期大額貸款到期

（4）歷史貸款機(jī)構(gòu)變遷

（5）貸款需求比較緊迫

（6）聯(lián)保貸款比例過高

（7）近三年貸款大幅變化

三、中小企業(yè)流水風(fēng)險點分析

1、基本要素

2、企業(yè)流水分析內(nèi)容

（1）流水真?zhèn)?/p>

（2）交易頻率

（3）交易金額

（4）交易對象

（5）總交易量

（6）日均余額

3、主要風(fēng)險點

（1）隱性負(fù)債

（2）交易量與銷售額匹配度

（3）日均余額與月還款額匹配度

四、中小企業(yè)財務(wù)報表風(fēng)險點分析

（一）收入及成本費用調(diào)查與估算

1、發(fā)票流、現(xiàn)金流和物流

2、三類客戶銷售額核實方法及途徑

（1）農(nóng)業(yè)方面的種植、養(yǎng)殖業(yè)

（2）批發(fā)零售業(yè)

（3）餐飲服務(wù)業(yè)

3、費用及利潤調(diào)查

（二）貨幣資金情況調(diào)查分析

1、流量、存量和異常情況

2、應(yīng)收賬款和預(yù)收賬款調(diào)查

3、應(yīng)付賬款和預(yù)付賬款調(diào)查

（三）資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查

1、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

2、負(fù)債結(jié)構(gòu)

3、償債能力

五、中小企業(yè)經(jīng)營管理風(fēng)險點分

1、關(guān)注企業(yè)股權(quán)分布，防止因股權(quán)糾紛影響企業(yè)正常發(fā)展

2、關(guān)注企業(yè)擴(kuò)張進(jìn)程，防止因過快擴(kuò)張導(dǎo)致企業(yè)管理混亂

3、關(guān)注多元化進(jìn)程，防止因過度多元化引起資金斷裂

4、關(guān)注經(jīng)營項目落地情況，防止因玩概念出現(xiàn)經(jīng)營有形無實

5、關(guān)注負(fù)債結(jié)構(gòu)，防止負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理導(dǎo)致經(jīng)營波動

6、關(guān)注企業(yè)合規(guī)經(jīng)營，防止因違規(guī)行為而引起企業(yè)巨變

7、關(guān)注宏觀調(diào)控政策，防止因宏觀調(diào)控導(dǎo)致斷崖式失控

8、關(guān)注財務(wù)管理能力，防止因財務(wù)失控而引起的經(jīng)營悲劇

9、基于行業(yè)風(fēng)險，高屋而建瓴