小額貸款業務法律風險方范
培訓對象：風控人員
課程大綱：
一、貸前調查階段相關法律風險
1. 貸前調查階段應當重視對貸款申請人基本情況的調查
1) 貸款申請人經營發展歷程的情況
2) 貸款申請人（公司、下同）的設立情況
3) 貸款申請人的股東情況
4) 貸款申請人的組織結構情況
5) 貸款申請人的規模情況
6) 貸款申請人的內部控制情況
7) 貸款申請人的企業性質等
2. 貸前調查階段對貸款申請人重大事項的調查?
1) 違反法規的事項（稅法、環保法、市場競爭法規等）
2)
重大的或有事項（未決訴訟或仲裁，未決索賠、稅務糾紛，債務擔保，產品質量保證事
項，重大財務承諾事項等）
3) 隱形債務
4) 重大的項目投資事項
5) 貸款申請人取得或喪失重要的合同
6) 重要的關聯方以及關聯方交易
7) 自然災害
3. 對貸款申請人持續經營能力與特殊優勢的調查。
1) 是一個持續的過程
客戶的財務信息
經營方面的信息
其他方面的情況
2) 四種容易倒閉的貸款申請人類型：
其所處的經營環境持續惡化
缺乏管理經驗或缺少戰略優勢
貸款客戶與其利益相關者的關系惡化
貸款客戶過度樂觀或重大疏忽
3) 對貸款申請人具有的特殊優勢與能力的調查：
a申請人是否具有以下一項或幾項優勢：
吸引客戶的產品、服務，獨特的經營位置與場所，具有地利優勢；
具有經營活動所需要的先進技術、技能與資源；
與供應商、分銷商、重要客戶是否形成特殊的良好關系；
是否能對現有成功商業模式進行復制；
當地是否有政策能促進其所在行業的發展；
具有成本比較優勢。
b對申請人的資源和能力予以關注：
資源：有形資源、無形資源；
能力：組織資源的能力、管理能力、研發能力、營銷能力、財務能力
4. 對自然人客戶的貸前調查
1.
應具備的條件（年滿18周歲、資信良好、無重大慢性疾病、無不良經營記錄、無吸毒賭
博等嗜好、可信的貸款用途、經營項目不少于30%的自有資金）；
2.
應提交的基本資料（身份證戶口本、婚姻狀況證明、重要專業資格、收入及財產狀況證
明、真實住址、經營良好的證據、抵押物所有權證明等等）；
3.
對資料審核要點（材料是否齊全及有無矛盾、是否有效、真實性與可靠性、是否具有相
應資格）；
4. 獲取相關的口頭證據；
5. 實地調查（外圍調查、以往還款信譽調查、生產生活及經營狀況調查）。
二、借款合同相關法律風險
1.
貸款人過于強調保護自身利益而忽略了借款人或其他相對人的利益保護，違反公平原則
從而影響合同效力的風險。（合同法第39條）
2.
對免除或限制貸款人責任條款以適當方式提請借款人注意的風險。（合同法第39條）
3. 承擔格式條款無效的風險。（合同法第40條）
4. 特別條款的效力優于格式合同條款效力的風險。（合同法第41條）
5. 對格式信貸合同的不利解釋的風險。（合同法第41條）
1) 借款合同擔保方式概述
2) 保證擔保
3) 抵押擔保
4) 質押擔保
三、保證擔保相關法律風險
1. 保證人主體資格風險
具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。
不具有完全代償能力的法人、其他組織或者自然人，以保證人身份訂立合同后，又以自
己沒有代償能力要求免除保證責任的，人民法院不予支持。
2. 保證方式
1) 一般保證
2) 連帶責任保證
3) 共同保證
4) 最高額保證
3. 聯合擔保貸款
4. 保證期間法律風險
5. 債的變更對保證責任的影響的法律風險
6. 保證欺詐及后果
7. 保證無效的法律風險
8. “以貸還貸”中保證責任的承擔
9. 保證擔保的操作要點
10. 抵押擔保法律風險
四、抵押擔保法律風險
1. 抵押物不當的法律風險
2. 抵押人同意提供抵押物的決策程序存在瑕疵的法律風險
3. 未及時辦理抵押登記的法律風險
4. 出租財產能否設定抵押？
5. 共同抵押法律風險
6. 重復抵押的問題
7. 共有財產抵押的法律風險
五、質押擔保法律風險
1. 動產質押法律風險
2. 權利質押法律風險
3. 幾種常見質押方式的操作要點及注意事項
