課程背景
隨著我國金融業的發展壯大和金融創新的加強，銀行業務無論在種類還是數量上，也日益增多，銀行業與客戶之間、金融機構之間的糾紛日漸趨多。為使銀行經營業務獲得良好穩健發展，事先做好有關防范法律風險工作顯得非常重要。只有妥善地做好有關合同審查管理、法律事務咨詢等非訴訟法律事務工作，才能更好地防范銀行經營業務中可能產生的各種法律風險，防止法律糾紛的發生。即使發生法律糾紛，通過和解、調解等非訴訟方式化解法律糾紛，盡可能不上升到法律訴訟階段。銀行有關領導和工作人員應重視非訴訟法律事務工作，有必要了解和掌握一些有關非訴訟法律事務的法務體系建設、業務法律審查、非訴訟方式處理法律糾紛等方面的法律內容。銀行必須認真貫徹執行我國的《物權法》、《擔保法》、《合同法》、《商業銀行法》等有關法律規定，加強法律合規、信貸業務、風險管理等中高層管理人員和業務工作人員的法律意識，提升他們的法律素養，提高他們在實際業務中防范、控制和處理法律風險的能力，把銀行經營業務中的法律風險防控工作作為一項長期而艱巨的任務予以重視。
培訓對象：銀行法律合規、信貸業務、風險管理、資產管理（保全）及相關業務部門的中高層管理人員；銀行法律合規、信貸業務、風險管理、資產管理（保全）及相關業務部門等業務工作人員
授課特點：根據相關法律法定，結合銀行業務實際情況，從法律視角觀察和發現有關法律風險，并進行講解、討論和分析，提出防范措施或對策。課程內容系統全面，具有較強的針對性、實用性與可操作性。在授課過程中，力求深入淺出、務實生動，在講解理論、討論實務、分析案例的教學過程中，讓大家增強法律風險防范意識，掌握一些處理法律風險和法律問題的實際操作要領，提高法律風險的防范、控制和處理能力
課程大綱
第一講 法律審查風險防范
一、法律審查及特點
1.什么是法律審查
2.法律審查的特點
（1）專業性
（2）客觀獨立性
（3）規范性
①工作程序的規范性
有關管理辦法相關規定范例
②法律意見文本的規范性
③《法律審查送審表》的規范性
④法律意見的規范性
有關法律意見書范例
（4）有限性
二、法律部門在法律審查中的角色定位
1.送審業務部門和法律事務部門的職責分工
2.法律事務部門應當重點審查法律文件的內容是否符合法律法規規章等有關規定，對涉及法律事項和法律文件的合法有效性提出意見
三、加強銀行法律審查的重要性
1.有助于防范因信息不對稱帶來的法律風險
2.有助于促使銀行法律工作重點由事后維權和救濟向事前的風險防范轉變
3.有助于銀行贏得訴訟
四、銀行法律審查的基本原則
依法合規；防范風險；客觀獨立；監督制約
五、銀行法律審查的范圍
涉及法律事項的信貸業務和相關文件；業務規章、管理辦法；格式合同范本及需要對格式合同進行修改的內容；對外產生債權債務等權利義務關系的各種非格式合同、業務協議、函件及相應的授權文件；企業改制、重組過程中涉及的債權債務關系變更和債權保護事宜；新型或創新業務中涉及的法律論證、法律風險防范措施；銀行領導和上級行認為需要進行法律審查的其他事項
六、銀行法律審查的內容
1.信貸業務的法律審查內容：(1)對借款人、擔保人主體資格的審查；(2)貸款用途是否合法；(3)擔保方式是否合法；(4)抵質押人對抵質押財產是否享有處分權；(5)貸款、擔保的操作程序、手續和文件是否合法；(6)對特定風險應采取何種法律防范措施的建議
2.企業改制、重組過程中債權債務關系變更和債權保護事宜法律審查的內容：(1)行為是否需要獲得有權部門的批準；(2)操作程序是否符合法律法規的規定；(3)涉及的相關文件、協議是否合法有效；(4)改制、重組后的債權是否有保障
3.以物抵貸法律審查的內容：抵貸物是否合法，處置抵貸物時是否存在法律障礙；抵貸方式是否合法
4.業務規章、管理辦法法律審查的內容：內容是否合法；業務規章、管理辦法的可行性；業務規章、管理辦法的協調性
七、銀行法律審查工作存在的問題
1.法律審查缺乏必要的獨立性
2.法律審查較為被動
3.揭示風險和業務發展之間的關系難以處理
4.法律審查的事后跟蹤監督落實不到位
八、強化銀行法律審查的對策
1.健全法律事務工作機構，增強法律審查獨立性
2.明確法律審查意見的性質，妥善處理發業務發展和法律風險防范的關系
3.創新法律審查工作方式，實行全程法律風險管理
4.加強業務培訓學習，提高法律人員專業水平和法律素養
第二講 合同審查風險防范
一、什么是合同
指銀行各級機構在經營管理中對外簽署或出具的，構成單方或多方權利義務關系，具有法律約束力的文件，包括合同、協議、保函、承諾、聲明、備忘錄、意向書、授權書等。按內容可以分為業務類合同和非業務類合同
二、合同審查的目的和意義
合同審查是法務人員的基本工作之一，通過合同審查及時發現合同中存在的風險點，配合業務部門及時向客戶批露，并提供修正、解決方案，從而保證合同的有效和正確實施，并對合同可能產生的法律后果和風險進行合理預防、規避和處理
三、銀行業務合同審查通用技巧
1.銀行業務博大精深，日新月異，不同的業務合同存在的審查重點也不相同，但是基本方法是相通的
2.準備工作
3.形式審查和實質審查
（1）形式審查
（2）實質審查
4.銀行合同審查中的難點處理：法務人員在合同審查中面臨的最大問題或困難，可能就是對于某一類型業務的不熟悉，當我們面對一份對其業務類型、商務條款不熟悉，甚至是不明所以的合同時，我們應該怎么做？
四、合同應具備哪些實質要件和形式要件
五、合同的主要內容有哪些
1.一般合同的主要條款
2.借款合同的主要條款
六、規范合同用語和準確使用法律術語
七、合同的主要條款約定不明確時的處理辦法
八、合同填寫的法律風險及防范
1.對借款用途描述不規范，重組貸款用途含混，可能導致擔保責任免除
2.對于事先印制的合同填寫要求
3.關于合同當事人的填寫
4.關于選項和空白處的填寫
5.關于合同的生效條款
6.抵押物約定不明，可能導致抵押合同不成立
7.關于保證金質押
8.合同簽署不規范，直接導致合同不生效
9.合同文本中設計的特別陳述條款
10.關于合同爭議的解決方式
11.關于雙方約定的其他事項
12.關于合同日期
九、合同格式條款的法律風險及防范
1.格式合同的使用規則
2.格式條款的法律風險及防范
案例討論和分析：
十、合同的效力
1.合同的成立和生效；2.合同的有效和無效；3.合同的效力待定；4.合同的可變更、可撤銷：（1）不一致：故意不一致發球欺詐；無意不一致屬于重大誤解；（2）不自由：脅迫
2.合同無效后的過錯認定問題
3.慎重約定合同的生效條件
十一、合同的簽章
1.對簽章如何理解；名章的效力如何；非標準編碼印章的效力與風險識別
2.關于簽字蓋章的問題
案例討論和分析：法定代表人名章是否有效（法律討論：風險防范建議）
3.印章、簽字、摁手印的法律風險及防范：自然人的簽署方式；企業印章使用；簽章與合同約定一致
案例討論和分析1：某銀行廣州分行與某公司借款合同糾紛案
案例討論和分析2：簽字、蓋章的法律爭議
4.法定代表人簽字問題
5.代理簽署的法律風險及防范
十二、合同的委托和代理
1.對于合同法第52條合同無效情形的理解和運用
案例討論和分析：無權代理導致借款合同無效
2.什么是合同的表見代理
表見代理是指善意相對人有充分理由相信無權代理人享有代理權，為保護善意相對人的利益，法律上視其為有權代理，由本人承擔責任
案例討論和分析：是表見代理還是無效合同
十三、合同履行的中止
十四、合同的解除及條件
十五、違約責任
1.定義；構成：行為、后果、因果關系、過錯；過錯原則
2.承擔違約責任的形式
3.違約金
4.非違約方具有防止損失擴大的義務
十六、合同審查應重點關注的方面
1.合同主體資格的審查
（1）合同主體資格的合法性
（2）特殊主體資格的合法性
（3）借款合同法律主體的審查
2.貸款用途的法律風險防范
（1）合法性
3.合同內容的合法性
4.審查合同的有效性：
（1）合同的基本條款是否齊備
（2）銀行權益是否受到限制，雙方權利義務是否對等
（3）合同條款表述是否準確無歧義：最優惠的費率、及時、優先選擇、應當、可以等
（4）合同條款之間是否存在矛盾，多個合同之間是否存在矛盾
（5）合同條款是否具體，是否具有可操作性
范例：
（6）合同形式是否規范
（7）是否存在其他需提示的法律風險和操作風險：與合同內容或雙方權利義務不直接相關或聯系較少，但與合同履行有關的法律風險和操作風險
范例：
5.合同審查中一些常見的錯誤：
（1）合同延期條款
（2）證據留存問題
（3）關于爭議解決條款
十七、合同審查的關鍵法律風險控制
1.約定管轄與專屬管轄沖突時適用專屬管轄；2.關鍵合同條款的修改；3.合同條款約定不明
案例討論和分析：（1）約定管轄和專屬管轄相沖突；（2）逾期利率約定不明
十八、幾種業務合同法律風險防范
1.勞動合同：
（1）勞動人事管理事項法律審查一般包括以下要素：①勞動關系的確立、變更、解除等是否合法；②勞動人事處分依據及程序是否合法；③勞動保障措施是否合法；④其他合法性要素
（2）關于試用期的理解
（3）應當注意有關勞動規章制度和勞動合同里面規定的解除勞動合同的情形是否與勞動合同法相關規定相符合
2.采購合同：（1）主要法律風險集中在保密條款、知識產權歸屬、產品或服務侵權等；（2）關于驗收條款；（3）關于質保條款；（4）關于權利聲明條款；（5）關于產權歸屬條款：提示業務部門對相關知識產權主動爭取和保護《范例》；（6）關于保密條款：有些采購事項涉及到銀行的商業密秘，因此必須約定相關的保密條款或簽訂保密協議《范例》
3.銀行保函：
（1）非格式銀行保函要發生法律效力及防范或減少風險應注意：對于原則性問題，不能修改的應堅決拒絕；對于一些非原則性問題，則應堅持能修改的積極修改，如確屬不能修改的而又屬業務必需，應力求控制好操作風險，確保在銀行承擔保證責任后，能及時得到追索，化解風險
（2）銀行絕對不能接受的條款：①保函協議中沒有明確保證責任的最高限額；②保證范圍涉及道德風險的條款；③保函中約定保證期間起始日早于銀行出具的保函日期的；④保函中要求銀行作為主債務人的；⑤保函單獨轉讓條款
（3）對于一些非原則性風險條款的法律風險防范措施：①關于見索即付條款；②關于不明確的保證期間條款；③關于合同修改和變更條款；④關于合同金額遞減條款應當注意的法律問題
（4）銀行應在風險和收益中作出權衡和取舍，采取切實有效的風險防范措施，既不能一味地堅持自己的意見，也不能為了發展業務，過分滿足受益人的不合理要求，損害自身的權益
4.建設工程合同：（1）這類合同要特別注意審查合同總額或稱工程總價和款項支付條款之間的聯系，也特別要注意是否有對工程款審計的條款。有些合同在工程概況條款中約定了合同總額，該數額是確定的，但在付款條款中又約定了經審計后再付款。顯然，這些條款是相互矛盾的，應當在合同總額中寫明是暫定金額，具體款項按審計結果確定；（2）工程合同涉及到不少附件，要注意附件內容與合同相關條款內容的一致性；（3）竣工驗收條款和付款條件是緊密聯系的，因此要注意審查竣工驗收條款。此外，竣工驗收又關系到交付、保修期等內容；（4）注意違約責任的約定，特別要注意到工期延誤、因工程質量問題造成無法驗收時的違約責任等；（5）對于經過招投標程序的，還需要審查有關招投標文件是否與合同約定相符
5.房屋租賃合同：（1）注意合同法對租賃期限的特別規定，這是對租賃合同進行審查的重點之一；（2）關于出租方對租賃標的是否享有完整的權利；（3）關于租賃標的的維修問題；（4）租賃合同如有轉租條款的，應審查是否明確轉租需經出租人同意；（5）在違約責任方面，應注意出租人遲延交付租賃標的，交付的租賃標的有瑕疵（包括權利瑕疵和質量瑕疵等方面）的違約責任，承租人遲延支付租金、違反合同約定使用租賃標的、擅自轉租、擅自改善租賃標的等方面的違約責任
6.廣告發布合同：（1）發布合同因發布的媒體不同，對于合同條款的約定也有所不同，應當注意的是在電視臺、電臺發布的廣告，必須有播出證明作為合同的附件，同時該播出證明也是支付價款的依據；（2）對于戶外發布廣告如路牌、電子顯示屏等，則應注意審查保養、維護的約定；（3）部分發布合同往往和制作相聯系，發布方還承擔廣告制作的義務，因此對于合同中涉及的制作條款也應認真審查；（4）注意對違約責任條款的審查；（5）應依據廣告法第五十六條規定，認真審核發布內容，確保合法合規
第三講 擔保類合同使用法律風險及防范
一、關于聲明與承諾條款
1.擔保物共有應注意事項
2.關于保證人主體資格應注意事項
3.擔保人為第三人且為公司的應注意事項：公司法第16條和第122條相關規定
二、關于抵押權行使期間條款
關于抵押權行使期間應注意事項：物權法第202條相關規定
三、關于保證期間和訴訟時效條款
保證期間未依法中斷，保證人是否需要繼續承擔連帶保證責任？
案例討論和分析：保證擔保借款糾紛案
四、關于抵押財產條款
1.該條款主要內容：（1）抵押財產及范圍；（2）房隨地走，地隨房走：物權法第182條和第183條的規定；（3）物權法第181條的規定
2.浮動抵押：（1）概念；（2）合同使用類型；（3）與一般抵押相比，浮動抵押的特征；（4）風險提示
五、關于人保和物保的關系
1.應按當事人作出的自由約定行使擔保權利：物權法第176條（不適用物權優先于債權的例外）
2.沒有約定或約定不明確時應如何行使擔保權利
3.業務實踐中適用物權法第176條的建議
六、關于放棄擔保物的問題
物權法第194條第二款規定
七、關于擔保登記條款
1.關于抵押登記條款及辦理抵押登記機構
2.關于出質權利登記條款及辦理質押物登記機構
八、法律對擔保標的的不同規定
1.抵押：物權法第187條之（七）
2.動產質押：物權法第209條
3.權利質押：物權法第233條之（七）
九、關于動產質押財產的保管
質權人負有妥善保管質押財產的義務：物權法第215條第一款
案例討論和分析：質押保證擔保借款糾紛案
十、關于擔保合同的生效和擔保物權的設立
物權法第15條的規定
十一、關于《應收賬款質押合同》的使用
1.可以質押的應收賬款權利應依據《中國人民銀行應收賬款質押登記辦法》的相關規定進行設立和登記：物權法第228條
2.可以質押的應收賬款權利有哪些
3.《出質應收賬款權利清單》的效力
4.應收賬款質押和保理的區別
十二、關于《保證金質押合同》的有關使用問題
1.保證金質押的法律效力：《擔保法解釋》第85條
2.與客戶簽訂保證金質押合同應注意事項
第四講 合同管理風險防范
一、銀行合同管理和特征和作用
1.銀行合同管理的特征
2.銀行合同管理的作用
二、合同管理的基本要素
1.合同管理的對象
2.合同管理的范圍
3.合同管理的基本原則：（1）誰的業務誰管理；（2）同級審批同級審查；（3）合同變更需重新審批；（4）非格式文本強制審查；（5）加強經濟合同的保密
三、合同管理的基本流程
1.合同的發起：（1）合同的起草；（2）合同的業務性審查
2.合法性審查
3.合同談判：（1）以經濟行為為目的；（2）以公平為基本目標；（3）以法律保障本方權利
4.合同的履行監督和檔案管理：（1）合同的履行；（2）合同的檔案保管
四、合同管理法律風險控制
1.應依據法定事由判定合同效力
2.加強分支機構授權管理，防范超越授權權限簽署合同
案例討論和分析：（1）資金拆借合同和擔保合同的效力問題；（2）擔保合同的效力問題
3.分支機構授權管理的法律風險防范：（1）建立完善的授權管理體系，規范授權對外使用；（2）明確授權權限與營業執照內容的區別與聯系
五、銀行訂立合同前的法律糾紛防范
1.銀行訂立格式合同前的法律糾紛防范：什么是格式合同？格式合同有什么特點？銀行擬制格式合同時的法律糾紛防范；訂立格式合同時的法律糾紛防范
2.銀行訂立非格式合同前的法律糾紛防范：（1）對合同相對主體和資信情況的審查；（2）合同內容是否合法；（3）審查合同意思表示是否真實；（4）合同條款是否具體、完備；（5）合同形式是否規范，從合同及其附件是否完備，生效要件是否符合法律法規的規定
3.銀行非格式合同一般由相關業務部門起草擬訂，合同的內容應滿足業務操作的實際要求，主要應包括以下內容：符合法律法規等有關規定；符合銀行業務制度和管理辦法；符合和維護銀行合法權益；合同文本結構和內容完整，權利義務明確，條理清晰
六、銀行履行合同時的法律糾紛防范
1.銀行履行格式合同時的法律糾紛防范：（1）貸款展期時的法律糾紛防范；（2）借款人、擔保人及抵、質押物變更時的法律糾紛防范；（3）借款人、擔保人違約時的自我救濟
2.銀行履行非格式合同時的法律糾紛防范
七、銀行合同管理存在的問題及對策
1.銀行在合同管理方面存在的問題：（1）合同訂立不規范；（2）重視合同訂立時的風險防范，輕視合同履行中的風險防范；（3）重視業務類合同管理，輕視非業務類合同管理；（4）合同的管理制度需要完善
2.完善銀行合同管理的對策：（1）增加合同管理法律意識；（2）建立健全并適時完善合同管理制度；（3）加強對合同的全面動態管理
第五講 貸款業務法律風險防范
一、事前的法律風險防范
1.自然人（個人）借款人主體資格審查要點
2.法人和非法人組織（單位類）主體資格審查要點
3.關于擔保人的主體資格問題
4.公司類主體作為擔保人應注意的法律問題
二、事中法律風險防范
1.正確理解合同的成立、生效和有效
2.合同的簽字蓋章問題
案例討論和分析：簽字、蓋章的法律爭議
3.規范合同用語和準確使用法律術語
4.慎重約定合同的生效條件
5.對于合同法第52條合同無效情形的理解和運用
案例討論和分析：無權代理導致借款合同無效
6.合同無效后的過錯認定問題
7.合同的主要條款約定不明確時的處理辦法
8.合同填寫的法律風險及防范
9.合同格式條款的法律風險及防范：（1）不得免除自己責任、加重對方責任、排除對方主要權利；（2）提示義務，采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款；（3）說明義務，按照對方的要求，對該條款予以說明；（4）保證雙方對格式條款理解的一致性，如雙方理解不一致，要按不利于格式條款提供一方進行解釋；（5）保證格式條款與非格式條款的一致性，如不一致，則按非格式條款確定雙方之間的權利義務
案例討論和分析
10.代理簽署的法律風險及防范
11.印章、簽字、摁手印的法律風險及防范：自然人的簽署方式；企業印章使用；簽章與合同約定一致
案例討論和分析：某銀行廣州分行與某公司借款合同糾紛案
三、事后法律風險防范
1.企業主體地位變化的法律風險及防范：公司合并；公司分立
2.最高額抵押擔保項下的融資發放法律風險及防范
3.最高額擔保合同項下融資金額法律風險及防范
4.最高額抵押合同的變更法律風險及防范
案例討論和分析
第六講 銀行法律糾紛的非訴訟解決
一、對非訴訟解決方式的理解
1.非訴訟解決方式的主要類型：談判（協商和解）；調解；仲裁；申請支付令；申請強制執行公證執行
2.非訴訟方式解決法律糾紛的必要性
二、銀行法律糾紛的仲裁解決
1.選擇仲裁解決的特點：（1）仲裁具有自愿性；（2）仲裁實行一裁終局；（3）仲裁實行不公開審理和裁決；（4）與一般的調解相比較，仲裁還具有可強制執行性
2.仲裁解決的一般程序：申請和受理；選定仲裁員組成仲裁庭；答辯和反請求；審理和裁決；仲裁裁決的執行、撤銷或不予執行
3.仲裁解決的風險控制：要訂立好完善有效的仲裁協議；注意選擇合適的仲裁機構和信任的仲裁員；注意在仲裁時效內提出仲裁申請；注意證據的保管、收集、保全和舉證、質證；做好仲裁中的財產保全工作；及時做好仲裁案件的執行工作
案例討論和分析：樓宇按揭抵押、保證貸款合同糾紛案件
三、銀行法律糾紛的調解解決
1.銀行法律糾紛的可調解性
2.銀行法律糾紛的民間調解：（1）什么是民間調解；（2）民間調解一般程序；（3）民間調解協議的執行
3.銀行法律糾紛的訴訟調解：（1）什么是訴訟調解；（2）訴訟調解的特點；（3）訴訟調解的一般程序；（4）訴訟調解的法律效力
案例討論和分析：樓宇按揭抵押貸款合同糾紛案件
4. 銀行法律糾紛的仲裁調解：（1）什么是仲裁調解；（2）仲裁調解的特點；（3）仲裁調解的一般程序；（4）仲裁調解的法律效力
四、支付令的使用
1.什么是支付令
2.支付令是處理債權債務關系明確的民事、經濟糾紛的最好辦法，但只能體現在債務人接到支付令之日起15日內，不向法院提出書面異議方可實現。債務人對債權債務關系沒有異議，但對清償能力、清償期限、清償方式提出不同意見的，不影響支付令的效力。若法院裁定終結督促程序，支付令自行失效，債權人可以提出訴訟
3.與一般債權相比，支付令有什么特點
4.支付令的受案范圍及其條件
5.申請支付令的程序：申請；受理；發出支付令；異議期間；強制執行
6.運用時應注意的有關問題
7.運用支付令清收不良資產的風險控制：（1）選準受理法院；（2）選擇好債務人；（3）避免程序上的沖突；（4）把握申請執行的期限；（5）嚴把合同關口；（6）及時提起訴訟或申請仲裁
五、強制執行公證的運用
1.什么是強制執行公證
2.強制執行公證的特征
3.強制執行公證程序
4.對經公證的以給付為內容并載明債務人愿意接受強制執行承諾的債權文書，債務人不履行或者履行不適當的，債權人可以依法向有執行權的人民法院申請執行
5.對公證機關賦予強制執行效力的債權文書，可以向被執行人住所地或被執行的財產所在地人民法院申請執行
6.如何處理外地法院拒不執行公證債權文書問題
7.運用該程序時要注意：沒有執行財產的限定；最好事先與執行法院溝通執行證書的可行性；公證處通知債務人時，債務人會逃避債務或設置障礙妨礙執行
8.運用強制執行公證保護債權的風險控制
